Как оформить ипотечный кредит на жилье простыми словами

Собственное комфортное жилье — мечта любого здравомыслящего человека. Но не у всех потенциальных покупателей есть возможность одномоментно внести всю сумму. Решить вопрос можно с помощью ипотечного кредитования, которое позволит за устраивающий вас ежемесячный платеж обрести квартиру.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредита, выдаваемого на нужды приобретения недвижимости. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и коммерческой недвижимости.

Взяв ипотеку, потенциальный покупатель недвижимости выступает собственником объекта, однако сам объект находится в залоге у банка до полного погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет погашена, собственник не может распоряжаться недвижимостью в части продажи или совершения любых других сделок без согласия банка.

Однако собственник имеет право совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте, к примеру, ремонт или прописка лиц.

Как оформить ипотеку?

У каждого банка есть свой список требований к заемщику, необходимых для выдачи положительного решения. Но даже удовлетворение всех требований банка не дает стопроцентной гарантии для одобрения ипотечного заема.

Чтобы повысить свои шансы на успех, следует воспользоваться некоторыми проверенными способами:

• Подавать заявление сразу в несколько банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недостатки.
• Привлечь благонадежных поручителей.
• Внести первоначальный взнос. Причем, чем она будет выше, тем лучше.

Список документов для оформления ипотеки

Чтобы успешно оформить ипотеку, заемщику потребуется собрать определенный список документов. Состав пакета регламентируется только законодательством РФ, а также требованиями конкретной финансовой организации. Соответственно, требования к документам могут разниться в зависимости от банка, являющегося заемщиком.

В номинальном виде пакет необходимых документов может включать следующие пункты:

• Заполненная правильно анкета. Образец заполнения можно взять непосредственно в банке. Идти в банк необязательно. На данный момент возможно заполнение документа на сайте банка и подача в формате онлайн. Правильно заполненная анкета - заявка на получение ипотечного заема.
• Паспорт лица, подающего заявку. Также потребуется документ, подтверждающий личность созаемщиков и поручителей (если предусмотрено их наличие).
• Копия или оригинал ИНН заемщика.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (всех страниц). Причем на каждой странице должна стоять печать кампании, где работает заемщик. В альтернативном варианте это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о доходе. Речь идет о форме 2-НДФЛ за последние 12 месяцев. В альтернативном варианте может быть достаточно только справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о браке (при наличии). Плюс брачный контракт (если имеется).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая указанный пакет документов, обратите внимание, что некоторые справки имеют ограниченную во времени актуальность. Еще стоит учесть время на изготовление справок и подготовиться к процессу их оформления заранее.

Варианты процентных ставок по ипотеке в последнем квартале 2022 года

Сегодня есть большое количество кредитных программ, различающихся не только условиями предоставления, но и размером процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере Сбербанка:

• Ипотека с господдержкой — ставка от 6,7%.
• Ипотека для семей с детьми — от 5,7%.
• Ипотечное кредитование на приобретение недвижимости, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Такой же процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотека на загородные дома — от 10,7%.

Важно! Любой заявитель может рассчитывать на дисконтные программы в рамках ипотечных ставок. Имеет значение срок кредита, наличие и сумма первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы найти подходящий вариант, желательно заранее изучить условия кредитования нескольких банков.

Этапы оформления ипотеки

Вне зависимости от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разбить на несколько последовательных этапов. Первый этап — выбрать объект недвижимости. Далее можно провести анализ и выбрать подходящую кредитную организацию. Важно помнить, что каждый девелопер новостройки получает аккредитацию в разных банках.

Заключение ипотеки состоит из следующих этапов:

• Заполнение заявления на получение ипотеки в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страховка жизни и здоровья заемщика.
• Заключение договора целевого займа с кредитором.
• Закладная на квартиру по требованию Банка
• Оформление прав требования на недвижимость обремененный залогом.

Ипотека на жилье в новостройке

Спрос на покупку квартиры в новом фонде постоянно растет. Основным преимуществом приобретения квартиры в ипотеку от застройщика можно назвать более выгодную и доступную процентную ставку. Такая возможность обусловлена тем, что практически все крупные компании-застройщики имеют партнерские отношения с крупнейшими банками и дают потенциальным покупателям большие возможности для выбора.

Помимо выгодной ипотечной ставки приобретение квартиры в ипотеку в новостройке имеет много позитивных особенностей:

• Достаточно низкий уровень требований к заемщику. Минимальный пакет документов.
• Ипотека без первоначального взноса. Иногда первоначальный взнос требуется, однако сумма его будет минимальной.
• Возможность получения отсрочки от оплаты основной суммы долга или процентов по кредиту.

Важно! Некоторые потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: считая, что кредитор — строительная компания. На самом деле, застройщик занимается только строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Закрыть ипотеку раньше срока

Если банк одобрил заявку на ипотеку, следующий этап - подпись договора с банком. В тексте документа обязательно расписывается график предстоящих платежей. Все ипотеки имеют длительный срок погашения, однако заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств до истечения договора ипотечного кредитования.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение может быть двух видов:

• Полное. Такой подход подразумевает внесение единовременно всей суммы остатка по кредиту, и всей суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Почти все заемщики считают очень хорошим решением досрочно погашать кредит. Однако действительная выгода всегда зависит от оставшегося срока кредита. Выгода становится меньше с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! Планируя любой вариант досрочного погашения, необходимо обязательно уведомлять об этом банк.

Кто может подать заявку на ипотеку

Чтобы рассчитывать на положительное решение по ипотеке, заемщик должен соответствовать требованиям банка. Многие из них продиктованы характером внутренней банковской системы. Однако есть минимальный cвод требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Гражданин РФ с пропиской.* Возрастной порог — от 18 до 75 лет цифры берутся на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик хочет получить кредит без справки о доходах, возрастной порог опускается до 65 лет.* Стабильный зароботок.* Стаж на текущем месте работы должен составлять не менее трех месяцев.

В качестве исключительных предложений к заемщикам могут предъявляться дополнительные требования. Например, на получение семейной ипотеки с господдержкой могут подаваться только семьи с детьми.

Срок ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования может сильно разниться в зависимости от многих деталей. Средним значением считается выдача ипотеки на 15 лет.

Следует выделить три типа ипотечного кредитования:

• Краткосрочная ипотека, берущаяся на срок до 10 лет.
• Среднесрочный кредит — от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека — более 20 лет.

Максимально возможный срокипотечного кредитования в России составляет — 30 лет. Такие условия могут позволить себе предложить самые крупные российские банки с господдержкой.

Минимально возможный срок взятия ипотечного кредита — 1 год.

Первоначальный взнос

Преимущественно для получения ипотеки требуется первоначальный взнос. Обычно его значение стартует от 15%. Конечный размер суммы первоначального взноса варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Некоторые банки предлагают альтернативу, если у заемщика не находится требуемой суммы.

В роли первоначального взноса можно использовать недвижимое имущество, находящуюся в собственности заемщика. Ипотечный кредит можно оформлять под залог.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты и субсидии.

Ипотечное кредитование недвижимости

В части строительства жилых домов можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика. Ипотека доступна и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома таунхаусы.
• Земельные участки без построек.
• Дачные дома.

Важно понимать, что для выдачи положительного ответа по ипотеке банк будет внимательно проверять приобретаемую заемщиком недвижимость. Соответственно, следует заблаговременно побеспокоиться о проверке всех необходимых документов на недвижимость. Отдельные банки могут выдвигать собственные требования к году завершения строительства жилой недвижимости.

Также не каждый вид недвижимости подойдет для получения ипотечного кредитования по ряду льготных программ.

Подать заявку на ипотеку просто!

Выбрав банк, заемщик должен заполнить заявку в установленной банком форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения физического отделения Банка. Также отправить заявку на ипотеку можно через агентство недвижимости, брокерский центр или ипотечного брокера.

Если выбран путь физического посещения отделения, необходимо обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста существует возможность получить расчет ежемесячного платежа по будущему кредиту.

Важно не бояться задавать вопросы, так как любая ошибка в списке документов может существенно замедлить процедуру выдачу кредита.

Взять ипотечный кредит — это сложный многоуровневый процесс, поэтому следует запастись терпением и внимательно собирать пакет требуемых документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!